Iată de ce ați putea dori să vă gândiți de două ori la acest plan de pensionare anticipată

Catherine Ziegler | Viziune digitală | Getty Images

Viața poate fi scurtă, dar la fel și pensionarea anticipată dacă nu aveți un plan financiar solid pentru viața după muncă.

Fie din cauza epuizării induse de pandemie, a unei noi perspective asupra vieții sau a optimismului alimentat de creșterea piețelor bursiere și imobiliare, tot mai mulți americani par să se pensioneze mai devreme, potrivit datelor Biroului de Statistică a Muncii din SUA.

Rata de participare a forței de muncă a americanilor de peste 55 de ani a crescut cu 0,7% în ianuarie, până la 39,1%, dar rămâne cu mult sub nivelul de 40,3% înregistrat în februarie 2020 și și-a revenit mai lent decât rata populației generale.

„Cred că Covid a crescut interesul pentru pensionare în general și a accelerat numărul de persoane care se pensionează anticipat”, a declarat Lazetta Certified Financial Planner Rainey Braxton, co-CEO și senior planificator financiar la 2050 Wealth Partners din Brooklyn, New York. „Oamenii regândesc totul și adesea mai mult emoțional decât practic.”

Pentru cei care au resurse, retragerea din rutina zilnică deschide o lume cu totul nouă de oportunități. Cu toate acestea, vine cu riscuri și pentru toți, cu excepția celor mai bogați americani – și cu cât vă pensionați mai devreme, cu atât riscul este mai mare.

Mai multe schimbări de viață:

Iată o privire asupra altor povești care oferă un unghi financiar asupra reperelor vieții.

„Dacă nu ești fără datorii, trăiești în limitele posibilităților tale și ai suficiente resurse pentru a face față situațiilor de urgență, pune-te acolo”, a spus consilierul financiar din Jupiter, Danny Artache, în Florida. „Dar dacă rămâi fără bani, s-ar putea să ajungi să fii un greeter la Walmart”.

Ești pregătit să te retragi din punct de vedere emoțional și financiar?

Nu există niciun substitut pentru analizarea costurilor și a surselor de venit pe care le veți avea la pensie. Pur și simplu așezați pe un ou „confortabil” nu va fi suficient.

Costurile includ locuința, asigurarea – dacă vă pensionați mai devreme, va trebui să cumpărați o asigurare de sănătate înainte ca Medicare să intre în vigoare la vârsta de 65 de ani – costurile pentru mâncare, benzină și vehicule. Sursele majore de venit includ plățile de pensii, beneficiile de asigurări sociale și retragerile din portofoliul dvs. de investiții.

Braxton sfătuiește clienții să nu aibă datorii la pensionare, cu excepția cazului rar în care valoarea deducerii impozitului pe dobânda ipotecară este mai mare decât costul plăților ipotecare anuale.

Dacă intenționați să călătoriți și/sau să urmați hobby-uri care costă mulți bani, faceți-o parte din registru.

„Nu-ți fie frică de numerele tale”, a spus Braxton. „Trebuie să știi ce sunt.

„Cu cât ești mai confortabil cu aceste numere, cu atât poți pivota mai ușor atunci când lucrurile se schimbă.”

Și se vor schimba. O regulă generală acceptată pe scară largă este că veți cheltui aproximativ 80% din venitul din muncă anual la pensie.

Cu toate acestea, oricât de detaliat ai fi despre costurile și sursele de venit așteptate la pensie, vor exista tulburări. Câteva necunoscute majore fac planificarea pensionării deosebit de dificilă.

„Pensia este mama tuturor problemelor de planificare financiară”, a spus Christine Benz, director de finanțe personale la Morningstar. „Există atât de multe variabile în amestec”.

Cele trei principale sunt sănătatea și longevitatea ta, performanța piețelor de investiții și nivelul inflației până la pensionare.

Când continuați să obțineți venituri, nu trebuie să vă scufundați în portofoliul dvs. de investiții și vă creșteți beneficiile viitoare de asigurări sociale.

Christine Benz

director de finanțe personale la Morningstar

Primul factor este în întregime personal. Pe baza istoricului dumneavoastră actual de sănătate și familial, nu puteți anticipa o pensionare lungă, dar modelarea conservatoare a pensionării utilizează de obicei un orizont de timp de 30 de ani.

O altă regulă generală, declarată pentru prima dată de planificatorul financiar William Bengen, este că, cu acest orizont de timp conservator de 30 de ani, puteți retrage în siguranță 4% din activele dvs. din portofoliu pe an, presupunând un portofoliu de 50 până la 50 de acțiuni împotriva obligațiunilor.

Regula ar putea folosi o modificare, a sugerat Benz. Randamentele remarcabil de puternice ale acțiunilor și obligațiunilor din ultimii 30 de ani ar putea să nu se repete în următorii 30 de ani. Într-un mediu de randamente scăzute ale obligațiunilor și evaluări ridicate ale acțiunilor, randamentul investițiilor poate fi mai mic în viitor.

„Următorul deceniu ar putea să nu fie grozav pentru randamentul pieței”, a spus Benz. „Dacă avem de-a face cu o inflație mai mare, asta adaugă un alt risc”. Morningstar consideră acum că rata de retragere a portofelului „sigură” ar trebui redusă la 3,3%.

Dacă această rată de retragere combinată cu o pensie garantată și beneficii de asigurări sociale poate acoperi costurile anului mediu de pensionare, ești într-o formă bună. Cu toate acestea, dacă ești puțin îngrijorat de situația ta financiară pe măsură ce te apropii de pensionare, continuă să lucrezi.

„A lucra mai mult la un loc de muncă pe care îl urăști nu este bine, dar piața muncii este atât de puternică încât s-ar putea să poți găsi un echilibru mai confortabil între muncă și viață”, a spus Benz.

Valoarea anilor de venit suplimentar este enormă. Acest lucru vă va extinde resursele la pensie și va reduce riscul de a rămâne fără bani mai târziu.

„Are un efect multiplicator”, a spus Benz. „Când continuați să obțineți venituri, nu trebuie să vă scufundați în portofoliul de investiții și vă creșteți beneficiile viitoare de asigurări sociale.

„Avele tale pot continua să crească și, eventual, să te ajute să întârziești asigurarea socială”, a spus ea, pentru a primi un beneficiu mai mare.

Pensionarea ta poate fi mai scurtă, dar poate fi mult mai dulce.

.

Leave a Comment